O crediário digital está deixando de ser uma alternativa pontual para se tornar uma estratégia central no varejo online. Em julho de 2025, dados de mercado mostram que 37,3% das lojas virtuais brasileiras já oferecem financiamento direto ao consumidor — sem depender de bandeiras ou emissores de cartão de crédito.
Essa tendência caminha junto com a expansão do BNPL (Buy Now, Pay Later), presente em 61% dos e-commerces monitorados. Em algumas grandes redes, o parcelamento fora do cartão já representa até 20% do faturamento, evidenciando uma transformação na forma de estruturar o crédito para o cliente final.
Mais Autonomia, Menos Custos e Margens Maiores
Ao adotar o crediário digital, o varejista ganha controle total sobre a jornada de crédito. Isso significa que prazos, taxas e regras passam a ser definidos internamente, de acordo com a estratégia e o contexto operacional da empresa.
Diferente do BNPL de fintechs — onde a carteira e o arranjo ficam nas mãos de terceiros — o crediário proprietário devolve autonomia ao lojista. Esse controle não apenas melhora as margens, como também reduz atritos na operação.
Casos como o do Magazine Luiza, com o MagaluPay, ilustram esse avanço. Apesar de manter a joint venture LuizaCred com o Itaú, o grupo prioriza cada vez mais o canal próprio. Já a Riachuelo fortalece sua operação via Midway, que hoje responde por 24% do faturamento do grupo.
Escalabilidade Também no Médio Varejo
A digitalização e a redução dos custos tecnológicos abriram espaço para que redes de médio porte adotem o crediário digital. Um exemplo é a Oscar Calçados, que há anos opera o FestCard — programa de fidelidade com crediário próprio que já soma mais de 200 mil clientes ativos e foi expandido para o varejo alimentar e farmacêutico.
Além da autonomia, há também vantagens tributárias relevantes. Enquanto operadoras de cartão podem enfrentar até 40% de carga tributária, estruturas como FIDCs ou securitizadoras permitem operar com cerca de 15%, ampliando a viabilidade e a competitividade do modelo.
Está na Hora de Estruturar o Seu Crediário Digital
O varejo digital competitivo exige novas formas de fidelizar clientes e aumentar a rentabilidade. O crediário digital oferece não apenas autonomia e eficiência, mas também um diferencial estratégico para conquistar e reter consumidores.
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