O universo dos pagamentos digitais no Brasil está passando por uma verdadeira revolução. Por um lado, a busca por eficiência e conversão mais alta está impulsionando novas soluções. Por outro, o combate às fraudes exige ferramentas que aumentem a segurança sem comprometer a experiência do usuário. Nesse cenário, Click to Pay e Passkeys surgem não apenas como tendências, mas, sim, como elementos estratégicos de uma arquitetura de pagamentos mais escalável, confiável e inovadora.
O cartão de crédito continua relevante — mas apresenta desafios
O cartão de crédito ainda é, sem dúvida, o principal meio de pagamento no e-commerce brasileiro. No entanto, essa liderança vem acompanhada de obstáculos consideráveis:
- Em primeiro lugar, as fraudes em transações CNP (Card Not Present) continuam elevadas, obrigando empresas a investir em autenticações adicionais e monitoramento constante;
- Além disso, o abandono de carrinho permanece um problema crítico, especialmente porque processos longos de checkout e autenticações repetitivas desestimulam compras em dispositivos móveis;
- Por fim, atender normas como PCI DSS e LGPD aumenta a complexidade de integração entre adquirentes, gateways e plataformas.
Dessa forma, a necessidade de soluções mais inteligentes se torna evidente.
Click to Pay: mais padronização e menos fricção
Baseado no padrão EMVCo Secure Remote Commerce (SRC), o Click to Pay foi criado com o objetivo de simplificar e padronizar os pagamentos online. Entre seus principais diferenciais, destacam-se:
- Primeiramente, a tokenização nativa, que transforma dados sensíveis em tokens administrados pelas bandeiras, reduzindo o risco de vazamentos;
- Em seguida, o perfil unificado, permitindo ao cliente cadastrar seus cartões apenas uma vez e acessá-los por e-mail ou telefone em vários dispositivos;
- Além disso, a autenticação adaptativa, que ajusta os níveis de autenticação de acordo com o risco, eliminando etapas desnecessárias;
- Por último, a interoperabilidade, que garante funcionamento com diferentes adquirentes e plataformas, facilitando operações omnichannel e até internacionais.
Como consequência, lojistas conseguem:
- Tornar o checkout mais rápido, com menos etapas e preenchimento automático;
- Reduzir o abandono de carrinho, pois o ícone do Click to Pay transmite mais confiança;
- Diminuir fraudes, já que a gestão centralizada de credenciais fortalece a segurança.
Passkeys: a evolução da autenticação segura
Enquanto o Click to Pay melhora a fluidez do pagamento, as Passkeys elevam significativamente a segurança. Baseadas no padrão FIDO (Fast IDentity Online), elas substituem senhas e códigos OTP por biometria ou PIN do dispositivo.
Entre os benefícios mais relevantes:
- Em primeiro lugar, o fim das senhas, o que elimina riscos de phishing;
- Além disso, há menos fraudes de credenciais, pois as Passkeys não trafegam pela internet e, portanto, não podem ser interceptadas;
- Por fim, há a transferência de responsabilidade (liability shift), que protege lojistas, já que transações autenticadas com Passkeys podem repassar o risco de chargebacks para o emissor.
Grandes operações: desafios e pontos de atenção
Apesar de todos os benefícios, implementar essas soluções em operações de grande porte exige planejamento estratégico. Isso porque:
- Antes de tudo, é necessário integrar o Click to Pay a uma camada inteligente de roteamento entre PSPs e adquirentes para garantir resiliência e custos otimizados;
- Além disso, a centralização de dados nas bandeiras reduz o escopo PCI, mas exige revisões nos fluxos, processos de reconciliação e governança;
- Por fim, manter a consistência da experiência omnichannel é essencial, garantindo que o perfil Click to Pay funcione em web, mobile e pontos de venda físicos.
Perspectivas para o mercado brasileiro
O Brasil já se destaca globalmente pela rápida adoção de inovações em pagamentos. Graças a fatores como o ambiente regulatório (Open Finance, LGPD e PIX) e consumidores cada vez mais exigentes, grandes varejistas têm relatado aumento de conversão e redução de fraudes com o Click to Pay. Além disso, a chegada das Passkeys deve acelerar ainda mais esse avanço, alinhando o país aos padrões internacionais.
Conclusão: pagamentos como estratégia de negócio
Click to Pay e Passkeys não representam apenas melhorias incrementais. Na verdade, são pilares estratégicos de uma nova arquitetura de pagamentos voltada para eficiência, segurança e escalabilidade. Portanto, empresas que tratam pagamentos como um componente essencial da estratégia de negócios, e não apenas como uma etapa final do funil, conquistarão vantagem competitiva expressiva.
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